Entenda como o pagamento antecipado do empréstimo pessoal pode impactar na sua saúde financeira
Empréstimos pessoais são um tipo de empréstimo a prestações em que você pega emprestado uma quantia em dinheiro e paga de volta em um determinado período de tempo. São contas de crédito fechadas - ao contrário das contas de crédito rotativo - o que significa que, uma vez que o empréstimo é pago integralmente, a conta é encerrada.
Empréstimos pessoais normalmente vêm com uma taxa de juros fixa e prazo de pagamento. Mas se você se encontrar com dinheiro extra antes do vencimento do prazo de pagamento, pode ser tentador pagar o empréstimo antecipadamente. Antes de fazer isso, considere como o pagamento antecipado de um empréstimo pessoal pode afetar sua pontuação de crédito.
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Você pode pagar um empréstimo pessoal antecipadamente?
Sim, pode ser possível pagar seu empréstimo pessoal antecipadamente - e a ideia de economizar dinheiro com juros não faz mal.
Mas, primeiro, vale a pena reservar um tempo para garantir que você não seja multado por pagar o empréstimo antecipadamente. Se for esse o caso, você pode querer considerar se seu superávit atual seria melhor gasto em dívidas com juros mais altos ou em suas economias.
Há também o seu crédito a considerar.
O pagamento antecipado de um empréstimo pessoal prejudica sua pontuação de crédito?
Resumindo, sim - pagar um empréstimo pessoal antecipadamente pode ter um impacto negativo temporário em sua pontuação de crédito.
Você pode estar pensando: “Pagar dívidas não é uma coisa boa?” E geralmente, é. Mas as agências de relatórios de crédito analisam vários fatores ao determinar sua pontuação . Coisas como seu mix de crédito, histórico de pagamentos e utilização de crédito podem ser afetadas pelo pagamento de um empréstimo pessoal.
Mix de crédito: seu mix de crédito é composto pelos diferentes tipos de empréstimos que você possui. Pode incluir cartões de crédito , empréstimos estudantis , hipotecas e empréstimos pessoais . Um mix de crédito bem mantido mostra que você é um usuário de crédito responsável – o que pode aumentar sua pontuação de crédito. No entanto, quando você paga um empréstimo pessoal antecipadamente, pode eliminar esse tipo de empréstimo de seu mix de crédito. Isso pode reduzir a diversidade de seus empréstimos e diminuir sua pontuação.
Histórico de pagamentos: por outro lado, seu histórico de pagamentos mostra informações sobre os pagamentos de sua conta de crédito, como quantas contas você pagou em dia e por quanto tempo os pagamentos atrasados não foram pagos. Um empréstimo pessoal pode realmente melhorar sua pontuação de crédito ao criar um histórico de pagamento positivo - se você pagar em dia. Mas pagar o empréstimo antecipadamente significa menos chances de fazer os pagamentos no prazo e integralmente.
Utilização de crédito: finalmente, a quantidade de crédito disponível que você está usando - também chamada de utilização de crédito - pode afetar sua pontuação de crédito. Digamos que seus cartões de crédito e outros empréstimos tenham altos saldos pendentes, mas seu empréstimo pessoal tenha um saldo menor, pois você está fazendo pagamentos diligentemente. Isso pode equivaler a um índice de utilização de crédito aceitavelmente baixo.
No entanto, qualquer queda em sua pontuação de crédito provavelmente será temporária e menor. E pode valer a pena equilibrar esse risco com os possíveis benefícios de pagar seu empréstimo pessoal antecipadamente.
Considerações adicionais sobre o pagamento antecipado de um empréstimo pessoal
Se pagar seu empréstimo pessoal antecipadamente é uma prioridade, ele ainda pode fazer parte de sua estratégia de pagamento de dívidas . Aqui estão alguns outros resultados a serem considerados.
Reduza sua relação dívida / receita
O índice de dívida em relação à renda (DTI) mede quanta dívida você tem em comparação com sua renda. Os credores costumam usar sua relação dívida / receita para decidir se ou não - e a que taxa - você pode gerenciar os pagamentos mensais. E pagar um empréstimo pessoal pode melhorar sua taxa de DTI.
Embora um bom índice varie de acordo com a situação, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recomenda que os proprietários mantenham seu índice DTI em 36% ou menos. E para locatários, o CFPB recomenda uma taxa de DTI de 15% a 20% ou menos.
Você pode calcular sua relação dívida / renda somando suas obrigações mensais - como hipoteca, pagamentos de cartão de crédito e, neste caso, pagamentos de empréstimos pessoais - e dividindo por sua renda mensal bruta. Então, quando você paga um empréstimo pessoal, você o remove do topo da equação. Seu índice DTI reduzido pode lhe dar mais favor aos olhos dos credores.
Economize em juros
Quando você pede um empréstimo pessoal, concorda com uma taxa anual (APR) , que é o preço que você paga para pedir dinheiro emprestado. Cada pagamento de empréstimo que você fizer incluirá uma quantia adicional de juros. Normalmente, a taxa varia de acordo com sua credibilidade. Quanto menor sua pontuação de crédito, maior pode ser sua APR, o que significa mais dinheiro do seu bolso.
Mas digamos que você pague seu empréstimo com um ano de antecedência - são 12 pagamentos, incluindo juros, que você não terá que fazer. Leia as letras miúdas dos termos do seu empréstimo para qualquer taxa de pré-pagamento e compare com os juros que você pode economizar.
Evite penalidades de pré-pagamento
Alguns credores podem cobrar uma taxa se você pagar seu empréstimo pessoal antes do término do prazo. Chamada de penalidade de pré-pagamento, destina-se a proteger o credor de perder receita com juros, ao lidar com Crédito travado
Antes de pagar antecipadamente um empréstimo pessoal, você deve ler atentamente o contrato ou perguntar ao credor sobre os termos de pré-pagamento. Também pode ser possível pagar o empréstimo antecipadamente sem multa de pré-pagamento se você pagar dentro de certos parâmetros. Por exemplo, um credor pode permitir que você pague até uma certa porcentagem do saldo total anualmente antes de cobrar uma taxa.
Por outro lado, alguns empréstimos pessoais não têm nenhuma penalidade de pagamento antecipado.
Fique de olho no seu crédito ao pagar um empréstimo pessoal antecipadamente
Preocupado com a flutuação do seu crédito quando você paga um empréstimo pessoal antecipadamente? Mesmo que sua pontuação caia alguns pontos, você pode usar outros métodos de construção de crédito para reparar ou manter uma boa pontuação de crédito .
Se você optar por pagar seu empréstimo pessoal antecipadamente ou gastar algum dinheiro extra em outro lugar, depende de você. Ao entender os prós e os contras de um pagamento antecipado, você pode tomar decisões informadas com seu dinheiro.
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