O que é uma linha comercial?

 Cada indústria tem sua própria terminologia. Isso certamente é verdade no setor de crédito. Um importante termo relacionado a crédito a ser conhecido – e que pode ajudá-lo a entender melhor seus relatórios de crédito – é “tradeline”.

Continue lendo para saber exatamente o que são tradelines, como funcionam e seus efeitos em sua pontuação de crédito . 

Principais conclusões

Tradelines representam coisas como contas de crédito, empréstimos e cobranças em relatórios de crédito.

Existem nuances em como as agências de crédito exibem linhas comerciais.

Tradelines e relatórios de crédito afetam diretamente as pontuações de crédito.

As linhas comerciais também podem ser usadas para julgar coisas como solicitações de crédito.

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O que são Tradelines em seus relatórios de crédito?

Tradeline, ou linha comercial, é o termo usado para se referir a contas listadas em seus relatórios de crédito. Dois tipos comuns que aparecem em seus relatórios de crédito pessoal incluem: 

Crédito rotativo : contas de crédito abertas - como cartões de crédito e outras linhas de crédito - que podem ser usadas e pagas repetidamente dentro do limite de crédito, desde que a conta permaneça aberta e os pagamentos sejam feitos em dia. Por exemplo, se você tiver duas contas de cartão de crédito, elas devem aparecer como linhas comerciais separadas.

Crédito parcelado : inclua contas de crédito fechadas que você paga em um período de tempo definido. Empréstimos para automóveis , hipotecas , empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e empréstimos “compre agora, pague depois” são exemplos de crédito a prestações.

Dívidas vendidas para agências de cobrança também podem aparecer em relatórios de crédito como linhas comerciais separadas.

As informações que você vê em seus relatórios de crédito afetam diretamente sua pontuação de crédito. E quando você solicita crédito, os credores podem revisar suas pontuações de crédito e linhas comerciais em seus relatórios de crédito ao tomar decisões. 

Como funcionam as linhas comerciais?

Entender como as linhas comerciais funcionam pode ser o primeiro passo para ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito . 

Quais informações estão incluídas em uma linha comercial?

As linhas comerciais de crédito exibem uma variedade de dados. Cada linha comercial em um relatório de crédito geralmente inclui informações de conta, como as seguintes:

Nome e endereço do credor ou credor.

Número da conta parcial.

Tipo de conta.

Data em que a conta foi aberta.

Data em que a conta foi encerrada — se tiver sido encerrada.

Data da atividade mais recente da conta.

Saldo atual.

Limite de crédito ou valor original do empréstimo.

Status, se a conta é atual ou inadimplente.

Histórico de pagamentos .

Pagamento mínimo mensal.

Responsabilidade da conta—seja você o proprietário da conta ou um usuário autorizado .

Vale a pena observar que as três principais agências de crédito — Equifax®, Experian® e TransUnion® — lidam com seus relatórios de maneira diferente. Portanto, os relatórios de crédito de uma agência podem conter informações diferentes das de outra agência. Isso ocorre porque alguns credores podem não se reportar a todas as três agências.

Para que servem as linhas comerciais?

Tradelines são uma parte fundamental do seu histórico de crédito . E as empresas de classificação de crédito, como FICO® e VantageScore® , usam as informações em suas linhas comerciais - e seu perfil de crédito completo - para calcular suas pontuações de crédito. As informações contidas em suas linhas comerciais, incluindo histórico de pagamentos e duração do histórico de crédito, são levadas em consideração quando sua pontuação de crédito geral é calculada. 

Tradelines são uma referência útil para quem quer entender seu crédito. 

Lembre-se de que as empresas de pontuação de crédito têm vários modelos de pontuação de crédito para calcular as pontuações. Isso significa que suas pontuações de FICO e VantageScore, por exemplo, podem não ser exatamente as mesmas - e isso não é incomum. As pontuações podem diferir com base em quais informações foram usadas, quando sua pontuação foi calculada e qual modelo de pontuação foi usado. E os credores podem usar pontuações diferentes ao julgar pedidos de empréstimo ou crédito.

Linhas comerciais de usuários autorizados

Tornar-se um usuário autorizado é uma maneira de as pessoas estabelecerem ou acumularem crédito. Mas isso somente se a atividade na conta e o usuário autorizado forem relatados às agências de crédito.

Por exemplo, alguns jovens podem ser adicionados à conta de um membro da família. Quando a conta é usada com responsabilidade, a atividade pode ajudar o usuário autorizado a acumular crédito. Mas é importante lembrar que informações negativas também podem ser relatadas. 

O que acontece se você for removido de uma conta?

Se você for removido de uma conta - você não é mais um usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito, por exemplo - você pode presumir que a linha comercial da conta não aparecerá mais em seus relatórios de crédito. Mas isso não é necessariamente o caso.

Se a linha comercial de uma conta aparece em seus relatórios de crédito depois que você é removido da conta, depende da política do credor ou credor. Também depende da política do bureau de crédito que faz o relatório.

Como as linhas comerciais afetam as pontuações de crédito?

Como exatamente suas linhas comerciais afetam sua pontuação de crédito depende de seu perfil de crédito completo. Alguns dos fatores que afetam sua pontuação de crédito incluem:

Histórico de pagamentos: quão bem você fez os pagamentos no prazo.

Dívida: quanta dívida não paga você tem atualmente em todas as suas contas.

Idade de crédito: há quanto tempo você tem suas contas abertas.

Mix de crédito: os diferentes tipos de contas de crédito que você possui.

Informações positivas que indicam a capacidade de crédito – como um histórico de pagamentos em dia e uma taxa de utilização de crédito saudável – podem ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. Mas informações negativas – incluindo pagamentos atrasados ​​com cartão de crédito , baixas e falências – podem afetar negativamente seu crédito.  

Lembre-se: os relatórios de crédito de uma agência podem conter informações diferentes das de outra. E as empresas de pontuação de crédito têm seus próprios modelos de pontuação de crédito que são usados ​​para calcular sua pontuação.

Portanto, como suas linhas comerciais afetam sua pontuação de crédito não depende apenas das informações associadas a suas linhas comerciais. Depende do seu perfil de crédito completo, bem como do relatório que está sendo usado e da empresa que faz a pontuação.

Quanto tempo as linhas comerciais permanecem em seus relatórios de crédito?

Quanto tempo uma linha comercial permanece em seus relatórios de crédito pode depender de algumas das informações da conta associadas à linha comercial.

Informações negativas podem cair de seus relatórios em momentos diferentes. Pagamentos atrasados ​​e baixas, por exemplo, geralmente podem permanecer em seus relatórios por até sete anos. Falências podem permanecer em seus relatórios de crédito por até 10 anos., ao ter uma Dificuldade de conseguir crédito

Linhas comerciais em poucas palavras

Estar em situação regular com os credores pode ajudar a manter suas taxas de juros baixas e melhorar suas chances de obter aprovação para empréstimos, hipotecas e cartões de crédito.

Ao monitorar seu crédito, você pode ter uma ideia sólida de onde está. Para garantir que todas as informações em seus relatórios de crédito sejam precisas, é importante verificá-las regularmente.

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Monitorar seus relatórios de crédito e pontuações de crédito é sempre uma boa ideia. E se você monitorar regularmente seu crédito , isso pode ajudá-lo a ficar por dentro de suas linhas comerciais e ver como elas podem estar afetando seu crédito.